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理论调研

常宁市烟叶贷款调研报告

  常宁市农村信用合作联社    殷培峰、夏广英、胡二丽、周小海等  

为全面掌握我市烟草种植情况,摸清我市烟草项目贷款的市场需求和烟农贷款现状,对我农商行开办烟农小额贷款进行可行性分析,我社调研小组对全市(重点是三角塘、兰江、板桥、荫田、西岭、大堡六个烤烟种植区)烟草市场、政府主管部门、市烟草公司,种烟农户进行了实地走访和深入调研。通过调研,详细了解了常宁市烟草市场情况和政府相关政策、掌握了烟农贷款的操作流程和产品要素、并总结了我行开办烟农小额贷款需要解决的主要问题,现分八个部分对调研情况进行总结: 

第一部分 烟草行业概况及市场前景 

一、烟草种植情况 

常宁的烟草种植区主要分布在三角塘、兰江、板桥、庙前、盐湖、罗桥、胜桥、荫田、西岭、蓬塘、烟洲、洋泉、大堡、官岭。2011年,常宁市辖区内共有烟农1033户,全市共种植烟草 1.92万亩,产烟 6.18万担。2012年,衡阳市烟草公司给予“全市收购总量不增加但常宁收购计划不受限制”这一特殊政策,烤烟种植面积大幅度提高,全市共种植烤烟 3.8万亩,种烟农户1724户,其中种植面积在 20亩(含)-50亩之间的 大户有676户,种植面积在50亩(含)-100亩之间的大户 有 29户,产烟 8.92万担。今年在市委市政府和烟草公司的大力支持下,我市烟草种植达到了5.08万亩,种烟农户1930户,其中种植面积在20亩(含)-50亩之间的 大户有1025户,种植面积在50亩(含)-100亩之间的大户有151户,种植面积在100亩(含)以上的种植大户有 15户。预计收购烤烟11.9万担,比去年增加3万担。

图1 近三年常宁市烟叶发展情况图

就我组对三角塘烟叶办了解的情况,今年全镇发展烤烟面积6000亩,主要分布在12个村,其中烤烟面积达400亩以上的村是石岭村、幸福村、南岭村、长江村、双湾村、太陈村。完成建设10个密集烤房群和182个小烤房,新建大型育苗工厂2个,占地面积3000平方米,可保证3000亩烟田烟苗供应。同时,组建了常宁富山烤烟农民专业合作社,入社成员198名,购置了10台翻耕起垄拖拉机,成立了专业机耕队伍、技术员队伍、烤烟服务队伍等。三角塘镇财政投入800多万元,用于改善烟叶生产条件和基础设施建设,切实保障了烟叶生产发展。预计亩产达100公斤,总产达2万担。

二、政府相关政策 

烟草行业发展良好,效益突出,受到国家和地方政府的高度重视, 为促进烟草种植的又好又快发展,政府和烟草公司出台和采取了一系列政策和举措:一是大力建设烟基工程为烟草种植和烤烟生产完善基础设施,提升烟草种植基地防洪抗旱能力,减小自然灾害破坏力,同时建立多个烤烟生产示范基地,鼓励烟草种植走集群化发展路线。 二是为提高烟农种烟积极性,增加烟农效益,出台了一系列补贴政策, 对烟农种植的烟叶给予3.4元/公斤的财政补贴,对于头年开始种烟并新建标准化烤房的烟农也给予适当补贴。上述补贴政策给烟农带来了诸多实惠,大大促进了当地烟草行业的发展。三是为解决烟农种植烤烟所需资金问题,政府积极组织烟草公司和银行参与烟草种植贷款,政府成立烟叶办公室负责协调烟农、 烟草公司和银行三方关系,保障各方权利,并成立烟叶合作联合社(全市总共14个分社),负责对烟农生产、采摘、烘烤等各个环节的科学管理。 

三、烟草行业发展前景

烟草种植对地方经济的发展具有重大的促进作用,仅2012年,常宁市烟草创税就高达2500万元,税收贡献不容忽视。另外,烟草种植已经成为当地农民增收致富的有效途径,为农村富余劳动力提供了较多的就业机会。由此可以肯定,烟草行业在近几十年内必然还会受到国家一如既往的保护,发展也会得到政府的大力支持,发展前景较为可观。 

第二部分 开办烟农小额贷款的意义 

开办烟农小额贷款对我行具有十分重大的意义, 下面主要从我行所能获得的财务效益和政治社会效益进行分析: 

一、财务效益分析

今年,全市金融机构烟农贷款总额达4080多万元,按照 60%烟农贷款在我行办理的标准计算,取小额贷款现行月利率8.1‰作为参考利率, 10个月作为贷款期限,取烟农贷款年收入为:4080 万*60%*8.1‰*10= 198万元。

二、政治社会效益分析

从长远发展来看,我行开办烟农小额贷款所能获得的财务效益是次要的,更重要的是能带来巨大的政治和社会效益:促进地方经济发展,提升社会地位, 

1、促进地方经济发展,提升社会地位,为其他业务发展奠定坚实的基础。烟草行业属于我市农业经济的支柱产业,对农民增收致富、 当地税收创造和其他产业带动均具有巨大的促进作用,因此政府十分重视烟草行业的健康发展。如我行能积极参与烟农贷款发放,为地方经济发展做出一份应有贡献,势必能提升我行的社会地位,巩固政企关系,为其他业务的良好发展奠定基础。 

2、更好树立我行服务“三农”的金融服务形象。更好树立我行服务“三农”的金融服务形象。

3、拓展我行信贷市场,扩张农商行信贷的社会影响力。拓展我行信贷市场,扩张农商行信贷的社会影响力。种植烟草的大户烟农大多数有其他投资经营项目,通过烟农小额贷款的发放,可将我行其他贷款产品进行推广,积累更多贷款客户资源。另外,烟农小额贷款有政府和烟草公司的介入,能形成较好的政府和媒体宣传效应,从而扩张我行信贷产品的社会影响力。 

第三部分 烟农的经营情况。 

一、整个烟草种植和烤制过程共分六个阶段进行 

第一阶段:播种育苗,每年的11月开始。 

第二阶段:烟田起垄耕地,每年的11月。 

第三阶段:烟苗移栽,3月上旬。 

第四阶段:标准化生产,3 月至5月贯穿整个种植过程。 

第五阶段:采摘烟叶和烤烟烘烤,5月底至7月中旬。 

第六阶段:销售烟叶,8月底至10月底。 

二、烟农种植烟草的盈利模式

烟农经营烟草种植的主要盈利来源有两个: 

1、烟叶销售收入。每年种植烤烟之前,烟农凭借租田合同,按照计划种植面积与烟草公司签订烟叶购销合同,待烟叶烤制完成后, 将烟叶销售给烟草公司实现营业收入。此收入在烟草收购完毕后即可 马上获得兑现。去年全市烟草平均收购单价为26元/公斤,今年收购单价预计平均收购价格为25元/公斤。 

2、国家和烟草公司的种植补贴。为鼓励烟农大力发展烟草种植业,当地政府和烟草公司联合出台了烟草种植补贴政策,按照产量或种植面积给予补贴,对于上中等烟平均补助2.4元/公斤。 

三、经营规模

按照种植面积的不同,将烟农分为大户和小户,种植面积在 20 亩以下的为小户,种植面积在20亩(含)以上的为大户。根据常宁市烟草局统计,我市小户烟农依然占主导地位,种植面积占全市烟草种植面积的80%。为实现规模化和效益化,有效利用资源,政府鼓励烟草种植走大户承包路线,因此,今后我市烟草种植将逐渐转变为适度规模经营占主导地位的经营模式。 

第四部分 还款来源分析

为直观反映烟农种植烤烟获得的收入和需要支付的各项成本费用,以下通过烟农烟草种植损益表来说明烟农贷款还款来源:

表一  烟草种植损益表(单位:元/亩)

序号 项目 2011年 2012年 2013年
1 销售烟叶收入 3609 3347 4375
2 政府补贴收入 420 420 420
3 收入合计 4029 3867 4795
4 农药化肥种苗费I 640 740 824
5 人工工资 II 1500 1500 1650
6 田租III 100 120 120
7 烤烟燃料费IV 420 350 350
8 其他费用V 139 151 242
9 成本费用合计 2799 2861 3186
10 利润 1230 1006 1609

I.农药化肥种苗费:

肥料:540元/亩+100—120元/亩(施肥540元/亩,产量大概250斤/亩,再追加100—120元/亩的肥料,可增产50—100斤/亩);

农药:100元/亩;

烟苗:84元/亩

II. 人工工资:30工*50—55元/工(即1500元—1650元/亩)

III.田租:100—120元/亩

IV.煤炭及电费:1000元/房,有6—7房,20亩为一房,即1000*6/20—1000*7/20

V. 其他费用:

烤房租金:400—500元/房,有6—7房,20亩为一房,即400*6/20—500*7/20; 

薄膜:10—15元/亩; 

鲜烟叶运费:150元/房,及150*6/20—150*7/20)

第五部分 烟农贷款的分析 

一、贷款用途。 

烟农资金需求来源即贷款用途主要有以下三方面: 

1、购买化肥农药等烟草种植所需要的生产资料。为保证烟叶质量和有效控制病虫害,烟草公司规定烟农种植烟草所需的化肥和农药必须从烟草公司处购买。因此烟农,尤其是大户烟农因购买原材料而产生的资金需求很大,申请贷款是有效解决资金紧张的最佳途径。 

2、支付人工工资和日常管理费用所产生的流动资金需求贷款。 烟草种植工人的工资虽然有一部分可以待烟叶销售后再支付,但是必须先支付一部分工人的基本生活开支。

3、购买烤烟所需的燃料。煤和柴等烤烟燃料费用是烤烟生产的很大一笔开支,所以烟农有较强的燃料贷款需求。 

二、贷款金额。 

根据烟农种植烟草的生产成本测算,以每亩烟草种植所需成本为标准,各项成本费用开支如下:田租:100元;化肥农药等生产资料费用:540 元;烤烟燃料费:300元;人工工资支出:1500元;其他费用:150元;总成本费用:2590元。烟农贷款资金主要用于支付化肥农药和烤烟燃料费用,另外希望获得一部分流动资金,烟农期望的贷款标准为 800-1000 元/亩。

三、贷款利率。 

2012年和2013年,常宁市烟农贷款由信用社和邮政银行两家金融机构垄断,2011年两家银行贷款利率分别为贷款基准利率上浮    86%和53%。今年,信用社烟农贷款利率为基准利率上浮62%,邮政银行烟草贷款利率仍在基准利率基础上上浮53%。烟农普遍反应今年利率有所偏高,烟农们能接受的利率为基准利率上浮 10%—20%。 

四、贷款期限。

烟草种植从3月上旬开始,5月底和6月初开始收割,6月和7月烘烤,8月开始向烟草公司销售烟叶,烟草公司最迟在10月底完成收购,并将烟叶收购款打入烟农账户。因此,烟农贷款的最佳期限应该为1月放贷,10月收贷,贷款期限以10个月为宜。 

五、还款方式。

因烟草种植前期投入较大,效益产出必须在烟叶销售之后才能实现,整个种植过程资金紧张,缺乏还款资金,烟农期望的还款方式为到期一次性还本付息。 

六、贷款的可获得性。

烟草行业是政府重点扶持的行业之一,政府和烟草公司对烟农生产经营都十分重视,为有效解决烟农生产资金问题,每年烤烟收购结束后都要组织金融机构召开座谈会,为来年烟农烟草种植资金筹措提出指导性意见,鼓励金融机构参与烟农贷款。在政府和烟草公司的关心支持下,烟农获取贷款的可能性大大增加,凡是种植规模达到一定标准的都能顺利从相关金融机构获得贷款。 

第六部分 主要风险点及防控措施 

一、烟农小额贷款的主要风险点如下: 

1、自然灾害风险。

自然灾害风险是烟草种植的第一大风险,直接关系到烟草产量和烟农效益。我市烟基设施不够完善,烟田排水排涝工程有待进一步实施。去年,我市又遭遇了种烟历史上少见罕有的灾害性天气,前期干旱少雨,4-6 月长期低温多雨,阳光寡照, 7月份以来高温干旱,极端恶劣的气候导致烟株长势缓慢,烟叶干物质积累少,叶片单薄,烘烤出来的烟叶油份少,身份差,重量轻,烟叶产量和质量都比往年大打折扣,特别是大部分大户烟农因受灾严重导致 10% 的烟田绝收,产量明显减少。 

2、操作风险。

我行虽然早有涉足烟农贷款,但相关经验不足,对烟草种植环节、特点和烟农资金需求特性不够了解,缺乏相关的分析技术。信贷从业人员相对不足,对每户贷款烟农进行实地现场实地调查困难较大,但是如果不进行实地调查又难以核实烟农贷款的真实性。我行烟农贷款处于摸索阶段,没有规范的操作流程,贷前、贷中和贷后各个环节都存在一定疏漏,贷款操作风险隐患多。因此,烟农贷款的操作风险相对较大。 

3、种植技术风险。

我市大部分烟农都未经过系统完整的烟草种植培训,在烟苗入土栽培、田间管理、烤烟烘烤等方面都存在技术落后和管理经验不足等缺陷,少数烟农有较为丰富的烟草种植经验,但是栽培和田间管理很多环节是由雇佣的工人直接操作,虽然烟农有一定的技术指导,但是具体操作过程中还是会出现技术不到位等现象。

4、市场风险。

烟草行业市场风险主要体现为价格波动风险,价格波动幅度大小取决于每年烤烟收购均价的不同和香烟有效需求的大小。根据烟草公司公布的数据,烤烟共分成42个级别,按级计价,最高级别的特级烟的单价为34.4元/公斤,而最差的42级烟单价只有3.6元/公斤,如果烟叶质量太差,高等级的烟叶产量少,低级别的烟叶多,平均收购价格则会降低。

上述四大风险中,按照对烟农贷款产生的影响程度大小,即风险级别的高低排序依次为自然灾害风险、种植技术风险、操作风险和市场风险。风险权重比例分别为 50%、30%、15%和 5%。

表二 烟叶收购价格表(单位:元/公斤)

 等级代码 等级名称 价格 等级代码 等级名称 价格
C1F 中桔一 34.40  X3F 下桔三 15.60 
C1L 中柠一 32.00  B2V 上微青二 15.60 
C2F 中桔二 30.40  B4F 上桔四 15.40 
C2L 中柠二 28.40  B2R 上红棕二 14.60 
B1F 上桔一 28.00  X3L 下柠三 13.60 
C3F 中桔三 26.80  B3L 上柠三 13.40 
C3L 中柠三 24.80  X2V 下微青二 13.00 
X1F 下桔一 24.40  B3V 上微青三 11.00 
B2F 上桔二 23.40  S1 光滑一 11.00 
C4F 中桔四 23.20  X4F 下桔四 10.60 
H1F 完熟一 23.00  B3R 上红棕三 10.20 
B1L 上柠一 22.80  X4L 下柠四 9.20 
X1L 下柠一 22.40  B4L 上柠四 8.40 
C4L 中柠四 21.20  CX1K 中下杂一 7.40 
X2F 下桔二 20.00  B1K 上杂一 7.00 
B3F 上桔三 19.60  S2 光滑二 6.00 
C3V 中微青三 19.60  CX2K 中下杂二 5.60 
B1R 上红棕一 19.00  B2K 上杂二 5.40 
H2F 完熟二 19.00  GY1 青黄一 4.40 
B2L 上柠二 18.40  B3K 上杂三 3.80 
X2L 下柠二 18.00  GY2 青黄二 3.60 

 

二、风险防控措施

 针对不同风险应该采取不同的防控措施,减小贷款风险隐患:

 1、自然灾害风险是烟草种植行业的最大风险,同时也是烟农贷款损失的最大威胁,其具有不可避免性,属于天灾,虽然不能阻止自然灾害的发生,但是可以采取措施将损失降到最低,减小自然风险导致烟农贷款损失的最佳方法就是适当降低烟农贷款标准,有效控制贷款额度,确保贷款资金安全。

2、对于种植技术风险的防范,应该加强和烟草公司技术指导部门的合作交流,了解烟草种植和烘烤各环节的技术风险特性,在贷后检查过程中向烟农多做技术风险提示和相关规避办法宣传,减少种植技术风险发生的可能性。 

3、减小市场风险冲击的有效防控手段是想方设法提高烟农收入水平。烟农利益的实现是还款来源的最终保障,作为贷款行,应该时时关心政府相关部门和烟草公司的烤烟收购政策,以烟农债权人的身份积极参与政府对烟农烟草种植补贴政策的意见征求,为烟农争取最大利益,保障烟农还款来源。 

4、严格规范烟农小额贷款操作流程,从贷前、贷中和贷后多环节、深层次规避和减少操作风险的发生。结合我行现有小额贷款品种, 建议制定以下烟农小额贷款操作流程: 烟草贷款建议采取农户联保的方式进行贷款,贷款审查、审批,烟农必须是已婚农户且家中有两名以上的劳动力等硬性条件,办理手续及提交的资料必须完整齐全。 整个贷款流程分为五个阶段: 一是申请受理审批阶段,本阶段由烟农提出贷款申请,按要求组建联保小组,我行进行受理、贷前调查(配合烟叶办工作人员下乡)、审查审批工作,并在小额贷款系统中完成联保小组额度发放工作,本阶段工作完成截止时间在12月上旬;二是贷款发放阶段。 本阶段根据烟草公司与烟农最后确定的种烟面积发放贷款,在小额贷款系统中完成贷款的申请、发放、出账等工作,本阶段工作完成在 1月上旬;三是贷后管理阶段,贷款发放后要对烟农进行贷后管理,加强与培植员的联系,掌握烟农的种植情况,发现问题及早给予解决,该阶段工作直至贷款回收完成;四是贷款回收阶段,本阶段工作在 10 月底结束;五是逾期催收,如果有逾期的贷款没有收回,需制定一户一策的催收方案,确定专门的人员负责逾期贷款的催收工作,确保贷款在年底前收回。 

第七部分 烟叶贷款形式分析

一、常宁市烟草公司的经营模式 

烟草行业属于国家垄断行业,所有烟草由国家烟草专卖局专购专销,烤烟种植和烟叶烘烤有一定的技术含量,因此烟草公司从烟草种植到烘烤,再到收购,最后到销售进行全程参与,并进行严格控制。 每年烤烟收购工作完成后, 烟草公司均要对该年度的烤烟生产进行工作总结,并根据上级公司指示精神制定下一年度烟草种植计划和相关工作措施。随后,对所辖烟农进行摸底,了解来年烟农的种植意愿和要求。整个烤烟生产过程,烟草公司指定烟农使用公司提供的烟 苗、化肥和农药,以保障烟草质量。近年来,烟草公司为规范经营,开始寻求与农信社、邮政银行合作,由银行提供烟草专项资金贷款,在收购烟叶时,协助贷款行以烟叶收购款先行抵扣银行贷款本息,确保银行贷款资金安全。为提高烟农种烟水平,烟草公司每年都要组织烟农进行技术培训,并指派技术人员对烟农生产进行指导。在烟农种烟之前,烟草公司先与烟农签订烟叶收购合同,保障烟农种植烟叶的市场销路。 

二、同业烟农贷款情况调研 

通过对政府、烟草公司和银行同业的正、侧面了解,得知我市的烟农贷款被农村信用社和邮政储蓄两家金融机构垄断。2011 年全市烟农贷款金额2100万元,其中邮政银行贷款300万元,信用社贷款1800 万元,2012年,全市烟农贷款只有近3000多万元,其中邮政银行400多万元,信用社2600多万元,2013年,全市烟农贷款只有近4000多万元,其中邮政银行600多万元,信用社3300多万元。 

就今年的烟农贷款情况对三角塘、兰江、板桥、荫田、西岭、大堡六个烤烟种植区的烟农贷款情况分别介绍如下:

1、三角塘信用社烟农贷款591.7万元,年利率9.72%,月利息8.1‰,贷款标准 1540 元/亩(分两批发放,第一批 1月份按 540 元/亩标准发放用于购买农药化肥,第二批3月份按1000 元/亩标准发放用于烟叶种植生产成本),贷款期限12个月。 

2、兰江信用社烟农贷款437万元,年利率9.72%,月利息8.1‰,贷款标准 1540 元/亩(分一批发放, 2012年11-12月份按 1000元/亩标准发放),贷款期限12个月。

3、板桥信用社烟农贷款460万元,年利率9.72%,月利息8.1‰,贷款标准 1540 元/亩(分两批发放,第一批 12月份按 540 元/亩标准发放用于购买农药化肥,第二批 2月份按1000 元/亩标准发放用于烟叶种植生产成本),贷款期限12个月。

4、荫田信用社烟农贷款200万元,年利率9.72%,月利息8.1‰,贷款标准 1540 元/亩(分一批发放, 3月份按 540 元/亩标准发放),贷款期限12个月。

5、西岭信用社烟农贷款300万元,年利率9.72%,月利息8.1‰,贷款标准 1540 元/亩(分一批发放, 4月份按 1000 元/亩标准发放),贷款期限12个月。

6、大堡信用社烟农贷款142.5万元,年利率9.72%,月利息8.1‰,贷款标准 1500 元/亩(分两批发放,第一批 12月份按 1500 元/亩标准发放用于购买农药化肥),贷款期限12个月。

三、优势和劣势分析 

与我行相比,邮政银行的优势主要体现为三个方面: 1、利率相比我行小额贷款利率偏低,邮政银行烟农贷款利率均为基准利率上浮 53%;我行目前小额贷款年利率为62%。 2、邮政银行和政府、烟草公司保持良好的合作关系,邮政银行积极参与烟农贷款,在政府和烟草部门心中树立了良好的金融服务形象, 并与政府、 烟草公司达成了长久的合作意向和保持良好稳定的合作关系。3、邮政开办贷款业务不长,烟农在邮政都是新客户,无老贷款和不良记录,而在我社经常有烟农存在老借款未归还,而引起无法直接借到款。

 劣势主要体现为两个方面: 1、网点覆盖面较小。目前邮政银行占据了烟农贷款的大部分市场, 而邮政银行的网点还没有覆盖到所有的乡镇,在贷款受理调查、贷后监督检查和后续烟款资金代发等方面存在诸多不便。2、市场定位偏向大额高端市场,与烟农贷款市场特征不相符。邮政银行在农户小额贷款方面提供了许多服务,但是随着贷款规模的不断扩大,为追求效益最大和成本最小化,已经慢慢将贷款重心转向大额贷款、项目贷款等高端市场,另外,受存贷比和信贷额度指标控制,因此,今年邮政银行的烟草贷款规模比去年有所缩减。我行信贷市场定位为零售贷款,服务社区和“三农”是我行不变的宗旨,烟农贷款小额度、快收益的特征正好与我行小额贷款特性相吻合。

第八部分 调研结论和需要解决的主要问题 

一、调研结论

烟草行业每年给国家和地方政府实现巨大的财政收入和税收利润, 属于国家垄断行业,同时烟草种植已成为烟区农民增收致富的主要途径,烟草业渐渐成为当地农业经济的支柱产业,关系国计民生,受到政府的高度重视和关心支持。我国是烟草种植大国,同时也是香烟的消费大国,烟草需求量十分巨大。 我市属于产烟大市,烟草种植具有一定规模,产量稳定。当地烟农种植烟草的效益良好,利润丰厚,资金回笼块,还款来源有足额保障。烟草种植前期资金投入大,成本高,具有旺盛的贷款需求,政府和烟草公司积极参与烟农贷款事宜,鼓励银行业金融机构为烟农提供贷款服务,并承诺以烟叶收购款抵扣贷款本息,为银行顺利收回贷款提供保障,大大降低银行信贷市场风险。烟农小额贷款有助于更深层次推广我行的小额贷款产品,为今后开办更多经济效益明显的农业产业贷款奠定基础;有利于更大程度占领零售贷款市场,树立良好信贷形象,增强农商行信贷影响力。 我行开办小额贷款已有两年,积累了丰富的客户资源,打造了一支具有战斗力的信贷队伍,信贷管理水平不断提高,信贷体制不断健全。 综上,我行开办烟农小额贷款既是必要的,也是可行的。只要我行能积极响应国家和地方政府号召,针对烟草种植行业,创新小额贷款,设计出具有竞争力的烟农小额贷款产品,同时做好营销宣传工作,提供优质温馨的服务,依托农商行遍布城乡的网点优势,就一定能实现烟农小额贷款的良好发展前景,赢得广阔的市场空间。 

二、需要解决的主要问题

1、利率的问题 

多年来,邮政银行的贷款利率相比其他贷种要优惠,今年,我市邮政业银行烟农贷款年利率为7.65 %。我行的烟农利率为8.1%,生产成本的贷款利率为 9.9%,这两个利率都远远高于同业平均水平, 缺乏竞争力,为更好抢占烟农贷款市场,在保障我行收益的前提下, 上级分行是否可以考虑适当降低烟农贷款利率。 

2、额度的问题。

目前,我行小额贷款信贷系统最高放款权限为5万元,但只限于商户,农户贷款单户最高授信额度只有5万元,按照平均种植一亩烟草需要 700 元化肥农药和燃料成本的标准计算,我行目前农户贷款最高额度无法满足种植面积在 50 亩以上的大户烟农的贷款需求,届时将失去很大一部分贷款市场。为争取大户烟农贷款,做大烟农贷款市场规模,希望总行能够增加烟农小额贷款的额度权限。

3、还款方式的问题。 

当前同业烟草贷款是采取抵扣烟叶收购款的方式还本付息的, 烟叶收购前无需归还本息。烟草贷款期限达12个月之久,而我行小额贷款采用一次还本,按月付息的还款方式。因此,我行在还款方式上与目前的烟草贷款通用还款方式存在着不匹配现象。 

4、担保方式的问题。 

我市的烟农贷款采用烟草公司担保的方式进行操作,而常宁市烟草公司支付烟叶收购款是直接划账到邮政银行的账户,对我行清收烟农贷款带来非常大的不便,我组建议发放烟叶贷款因与烟叶合作社签订借款合同,由烟叶合作社发放到种烟农户,这样有利于减少我行烟叶贷款的管理效率,也有助于提高合作社对烟农的管理水平。 

三、产品初步设计方案

贷款对象:经烟草公司和当地政府确认种植烟草面积在 5亩以上,并与烟草公司签订烟叶收购合同的烟农。

贷款额度: 因我行刚刚进入烟农贷款市场,为创造竞争力,并最大限额抢占市场,结合烟农流动资金、 肥膜和燃料贷款需求特点,建议贷款标准为 700-800元/亩。

贷款利率:为既能使烟农能够接受,又能保障我行贷款收益,同时尽可能接近同业水平,保持竞争力,建议贷款年利率为基准利率上浮 40%-50%。

还款方式:到期一次性还本付息。 

担保方式:烟草公司、政府、烟农和我行签订四方协议,约定由烟草公司和政府协助我行扣划烟农烟叶销售款抵扣贷款本息。

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