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理论调研

钱存哪里好?

——投资理财对县域经济贡献度的调查报告

    

2012年常宁农商银行贷款净投放6.85亿元,新增存款7.1亿元,新增存贷比为96.5%,比全市(含农商银行)平均值22%高65个百分点;比全市其他金融机构(不含农商银行)平均存贷比15%高72个百分点;直接交税1920万元,纳税额与农商银行存款关联度是0.45%,是全市其他金融机构的6倍,纳税额与农商银行的财政性存款(9400万元)的关联度为20%,是其他金融机构的25倍。

钱即货币,是特殊商品,具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币等五种职能,钱是人的养命之源。对钱的管理也即理财,是人生大事。理财有方,风生水起,开心快乐,理财失误,手头拮据,“个钱逼死英雄汉”。 不管你是“工农兵”还是“官学商”,或者“白富美”也好,“高富帅”也罢,钱,一定要存放最值得存放之处,让钱“生”更多钱,总是一件好事。因此,钱存哪里好?是理财首要考虑的问题。

马克思主义政治经济学说指出,“政府债券”堪称“金边债券”。可见,银行信誉最好。

金银乃天然货币,银行“种银生金”。股市风险四伏,高利贷近乎赌场凶险,与地下“六合彩”同是“不归路”。可见,银行资金最安全高效。

如此说来,钱存银行好。存哪一家银行好呢?当然是:

钱存农商银行好!

有人说,金融机构的存款利率全国统一,存哪一家银行都是一样。其实这是片面的理解,武断的理财,不是精打细算,不是开拓“钱”程的科学账举。

钱存哪家银行好是有选择的。

经过最近以来的调查研究,千百个理由让你选择:

钱存农商银行好!

农商银行是唯一一家将存取款业务网络铺设到家门口的“贴心银行”。

农商银行点多线长面广,服务网点遍布城乡。笔者调查获悉,2012年,常宁农商银行共布放ATM机、CDM机、POS机共达1067台,在常宁城区街头巷尾和乡镇集贸市场均有ATM自动取款机、CDM自动存款、取款机等自助银行,闹市商家酒店和偏僻村组十有八九设有POS机,商场购物支付、山村提现取款,便捷至极。无论你在哪里,走出家门口,就能享受农商银行提供的优质金融服务,使你免受赶路、排队之苦,还为你省下打的、搭车费用和宝贵时间。所以:

钱存农商银行好!

我们不妨来算一算账,比一比,看一看,有钱究竟存哪一家银行好?

据官方某部门不完全统计数字显示,2012年常宁市参加新农保的有40万农民(想必今后会有所增加)。假设政府将新农保开户在城里的其它银行,而其它银行在乡镇村组没有营业网点,那么农民必定要搭车赶路到城里缴费或取款,40万农民每季度平均往返城里的其它银行缴费或取款1次,远近单程车费平均按10元计算,往返一趟则需要花费车钱800万元(40万人×1季次×20元来回车钱),一年4季,全年要开销车费3200万元(800万元×4),入保农民人均年开支车费80元。好在这是一个假设,好在常宁市委、市政府为减轻农民负担着想,好在常宁市政府及相关职能部门将新农保账户开在农商银行,一举为参加新农保农民减少仅车费负担就是一年3200万元。同样的原理,假设这40万农民朋友是储户,每次进城存款取款麻烦不算,也无疑要多花3200万元车费钱。而农商银行将存取款业务网络铺设到家门口,在每一个乡镇每一个村或组的农家门口设有助农POS机,足不出村,享受金融服务,这40万农民朋友赚钱不赚钱,3200万元车费是“省钱=赚钱”。可见:

钱存农商银行,OK!

我们不妨进一步算一算账,晒一晒,有钱存农商银行好,好在哪里?!

笔者所在的常宁目前拥有96万人口,农业人口比重为81.6%,占人口的主体,也就是说农民总数有78.34万。假设有钱存进在乡镇村组没有服务网点而只在城里营业的某银行,农民储户每一个季度进城存款或取款一次,赶路挤车、提心吊胆防扒窃、银行排队苦等不说,按平均50元一天的人工费计算,全年白耗误工费15668万元(50元×4季次×78.34万人)。人均年损失工钱200元。而钱存农商银行,持农商银行的福祥卡可以在全世界的任何一家银行营业网点取款,更可以在家门口享受金融服务,常宁的农民储户全年可以节省人力成本15668万元,间接减轻农民负担的是农商银行,受益的是最广大父老乡亲。难道不是?!——钱存农商银行好!

农商银行是服务农村、服务农民、服务农业的“草根银行”。

中国银行业监督管理委员会2012年提出“阳光信贷工程”、“金融服务进村入社区工程”、“富民惠农金融创新工程”等“三大工程”。试问,安排专门人员到农家推销金融产品,调查农户贷款需求,建设信用村,张榜公告贷款流程和服务细则,农户无需担保、免抵押而凭信誉贷款,推出“村为主·诚合通”新产品,联络诚信信息员,走村串户,上门服务,蹲田间地头办理业务,在乡镇村组开设助农POS点,等等打造“三大工程”的是哪一家银行?群众的眼睛是雪亮的,有目共睹,2012年,在常宁,只有农商银行。农商银行的资金实力越雄厚,也就意味着服务“三农”、支农奔富的基础更扎实。试问,有钱存哪一家银行好呢?当然是:

钱存农商银行好!

农商银行是中小企业的“伙伴银行”。

农商银行是地方金融机构,为地方经济发展服务,主要以贷款推动地方中小企业繁荣和“三农”经济产业扩张。而商业银行是股份制金融机构,在县域是分支网点,是为股东谋发展,贷款权由上级行或总行管控,贷款自然也不以支持县域经济为主,且很大程度上不对县域弱势经济体(通常说的个人)发放贷款,而投放上级行或总行所在地的经济产业。可见,商业银行在县域吸收的储蓄存款上存,也即从县域农村吸收资金流向县域之外的城市,比重约80%,即在县城吸金100元,其中80元流向县城之外的城市,县域的资金被游离县域,县域经济不受益。而农商银行吸储100元中,缴存中国人民银行存款准备金14元,缴给地方的税费5.61元(营业税3元,所得税及相关费2.61元),按贷存比例管理,约70元支持“三农”经济建设和地方中小企业发展。笔者调查统计了这样一组数据:2012年常宁市农商银行贷款净投放6.85亿元,新增存款7.1亿元,新增存贷比为96.5%,比全市(含农商银行)平均值22%高65个百分点;比全市其他金融机构(不含农商银行)平均存贷比15%高72个百分点;直接交税1920万元,纳税额与农商银行存款关联度是0.45%,是全市其他金融机构的6倍,纳税额与农商银行的财政性存款(9400万元)的关联度为20%,是其他金融机构的25倍。很显然:

钱存农商银行好!

农商银行是真正属于人民自己的“本土银行”。

笔者调查演算,目前,常宁农商银行年均向常宁财政缴税3000万元。改制成常宁农商银行后,在外地开办分支银行一定比例税金由常宁财政“座收”。据测算,按现行业务发展态势,不出三年,常宁农商银行存款将突破100亿元,贷款将达57亿元,加上中间业务收入,缴给常宁财政的税金将年均超过1.3亿元。同时,直接发放单笔贷款权限将提高到1000万元,必将激活企业生产和民生消费,拉动现代农业、工业和第三产业经济增长。同时,最广大民众受益。去年省内某家农商银行年度股金现金分红21%。常宁农商银行仅现有的业务总量和经营绩效就在其上,年度股金分红有可能高于21%。可以说,民众入股农商银行是一种战略性投资,永久受益。诸此可鉴:单位资金和城乡居民活动现金存入农商银行,农商银行经营成本降低,利润提高,向地方财政缴纳所得税相应增加,地方公职人员势必加薪,股东分红比率必然提升,现金红利固然增多。笔者认为,公务员和企事业单位的合规与履职要以是否在农商银行开户存款为一个“管理维度”。行政事业单位各种款项,应向农商银行转移存入。钱存农商银行好!

农商银行是具有巨大发展潜力和市场核心竞争力的现代“农村商业银行”。

笔者做了一些调查。近年来,常宁农商银行针对96万常宁人民和农村金融市场需要,不断创新金融产品,推出商户“短贷宝”(免担保、无抵押、凭信用,一次贷款30万元,满6个月还了可再借)、“事业顺”(再就业财政贴2年利息每笔5—200万元贷款)、“诚合通”(静态控制,动态管理,随用随贷,如同支配自有资金一样方便的农户信用贷款)、“安居乐”(无钱可购住房按揭贷款)、“薪诚好”(专为公职人员提供的贷款)和林权抵押贷款。同时,推出中小企业和客户存单质押利率优惠大额贷款。等等,以客户为中心,“应市而生,量经定济”系列新产品,促农商银行信贷规模接近30亿元,居全市金融界榜首,其中支农贷款达18亿元,占全市金融界涉农贷款95%,市场份额巨大。当然,有些信贷产品要求客户应有在农商银行三个月以上的储蓄存款交易记录。基于“绿叶对根的回报”,农商银行还在加快产品创新,为客户提供更优质金融服务。如此情谊的农商银行,吾能舍其而谁?

钱存农商银行好!

农商银行已经开通网上银行,是投资理财的好帮手,客户足不出户,在自己单位或家里享受金融服务。企业单位可以在网上银行转账支付员工工资、客方货款、公用水电费及其它名目款项,免受现金结算之累。个人可以在网上银行转账支付他人款项,可以在家里上网“淘宝”,在网上商城选购商品,可以在网上缴纳电话费和家用水电费,可以在网上银行查询自己在农商银行的存款和贷款,免除了亲自去银行去水电营业网点去远方异地商场等诸多麻烦,省去了人挤人、排长队、等又等、费时费力、既累又烦。有了农商银行的网上银行,就等于银行办到了家里。常宁农商银行的网上银行运营以来,受到广大客户睛睐,网上购物、网银交易,与时俱增。老爷爷老奶奶都说:

钱存农商银行好!

农商银行正在推广发行“福祥便民卡”,此卡具有借记和贷款双重功能。卡里有储蓄存款资金,方便在全中国的宾馆酒店商场消费,方便在全世界的金融网点办理存款、取款、转账、结算等金融业务。卡里的储蓄存款资金不够用时,可以持“福祥便民卡”在湖南全省范围内,去4000多个网点中的任何一家农商银行、农村合作银行、农村信用社,花1分钟左右的时间,办理人民币50万元以内(含50万元)贷款,周转使用期限可达1年,息价优惠到近同农业贷款低利率。自有资金足够时,可在湖南全省任何一家农商银行、农村合作银行、农村信用社偿还贷款。这是任何一家金融机构同类金融产品无法比拟的。据悉,在常宁农商银行有三个月以上储蓄存款交易记录的,无论金额大小,可望优先办理“福祥便民卡”,成为骄傲自豪尊贵的农商银行客户,赚全中国全世界的钞票。诸此可鉴,钱存农商银行既是自我投资理财的最好选择,更是对县域经济贡献度的最好回报。亲爱的朋友,钱存哪里好?请你掂量掂量——

钱存农商银行好!

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