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理论调研

提升法制水平 防范金融风险

——关于常宁市依法维护金融生态环境的调查报告

    

一、前提主旨

市场经济即法制经济,法制经济重在法制金融,因为金融是现代经济核心,金融生态环境优劣直接影响到经济发展质量高低。为了巩固和发展法制经济成果,探索和创新法制金融捷径,提升金融法制水平,2014年4月上旬,常宁市人民法院和常宁农商银行联手,针对防范和化解金融风险,优化金融生态环境,提高维护经济金融市场法制含量,加大法制服务力度,联合进行了课题调研。

二、基本情况

1、常宁市经济运行情况

常宁市位于湘南,辖22个乡(镇),总面积2046平方公里,人口100万。主产茶油、茶叶、稻米,拥有金、银、铅、锌等29种矿产,“中国油都”、“世界铅都”、“免费公交”成为对外名片。2013年生产总值达到221.7亿元,增长10.9%,增幅在衡阳七县市中排第一;财政总收入13.64亿元,增长16.2%,财政规模居衡阳七县市第二;固定资产投资108.4亿元,增长36.9%,在衡阳七县市排第一,社会消费品零售总额59.1亿元,增长13.1%,在衡阳七县市排第三;金融机构存、贷款余额153.3亿元、52.7亿元,分别增长18.8%、24.3%,其中贷款增幅居衡阳市第二。常宁已成为人流、物流、资金流、信息流、产业流一并通畅的“投资天堂”。

2、金融生态法治情况

常宁市人民法院和常宁农商银行致力普及法律服务,狠抓金融生态环境治理,运用法律武器打击恶意逃废金融债务行为,维护金融经济市场秩序。2013年,该院受理金融机构起诉的借款合同诉讼案件315件,审结315件,涉案金额2200余万元,立案执行45件,执行36件,共为常宁市5个金融机构收回逾期借款1800余万元,促常宁农商银行不良贷款比重降低至4.74%,创历史新低。常宁市人民法院提供法律服务和常宁农商银行应用法律为银行业金融机构化解金融风险、优化金融生态环境起到积极作用,积累了法制金融经济新经验。

3、金融生态优化情况

近些年来,常宁市人民法院和常宁农商银行共同配合各级党委、政府和各级人民银行及银监部门,积极开展常宁金融安全区创建,引导社会诚信,优化信用环境,为金融经济发展保驾护航。以常宁农商银行为例,法律作用于金融经济效果明显。2013年,通过常宁市人民法院依法“支帮促”,常宁农商银行各项存款余额51.17亿元,同比增长18.6%,各项贷款余额25.09亿元,其中涉农贷款22.57亿元,占全市金融机构涉农贷款总额的96%。支持了烟草、油茶、有色和城市建设等经济产业。助农及商务POS与ATM自助银行遍布城乡。商户短贷宝、福祥便民卡、福祥IC卡、福祥缴费通、电子银行、手机银行等新特产品益惠公众,缴税2055万元,成为常宁纳税大户。法制促金融生态优化落到实处。

(1)依法改制,抗险能力增强。为保常宁金融平安,常宁市人民法院协同市委、市政府把信用社改制农商银行,纳入金融安全区创建重点。依据法律程序,设立改革专班,成立常宁农商银行筹备工作小组。通过依法“清欠”,清收公职人员逾期贷款1700多万元。通过依法维权,305.97亩土地置换不良贷款21999万元。指导依法经营,帮助农商银行用好《银行法》、《公司法》等法律法规,开展公司结构治理,促各项核心业务指标稳健,使不良贷款率降至4.74%,贷款损失准备充足率达257%,资本充足率达14.38%,单一贷款集中度为5.7%,均符合银监部门的监管要求。2013年9月23日,常宁农商银行挂牌开业,市场核心竞争力增强,抗风险能力增强。合规依法经营和应用法制服务促改制成功。

(2)依法清欠,信用环境改善。常宁市人民法院和常宁农商银行配合市委、市政府下猛药、出重拳、动杀手,依法清收不良贷款。协调市人大、市政协、市纪委、市监察局按《关于清收国家公职人员不良贷款工作督查方案》成立4个“依法清欠组”。对未按规定期限偿还不良贷款的公职人员实行停薪、停岗、停职。对放款审批责任人实施“捆绑责任”,配合纪委约见借款人谈话。对拖欠不良贷款的公职人员在常宁电视台、常宁报、常宁党政门户网上进行依法曝光。督导中国人民银行常宁市支行对不良信用银行客户应用“征信系统”实施制裁。同时,强化激励手段,建立不良贷款清收法规机制,开展攻坚清欠和法律服务清收。建立法制舆论机制,加强清欠宣传,运行法律责任追究机制,强化依法追责清欠。引入执法竞争机制,鼓励律师加入清收不良贷款法律咨询。加强与公安局、检察院、司法局等部门的沟通与联系,建立依法“清欠”互动平台,一并促常宁农商银行不良贷款比上年初压降21506万元,其中清收公职人员不良贷款1700多万元。鉴于法制的引导,促“讲诚信”成为常宁一种新的民风。

三、金融生态法制存在的缺陷

常宁市人民法院在依法保护金融生态环境取得阶段性成果的同时,作为法律服务主体之一的银行业金融机构,进一步借助法律援助来优化金融生态环境任重道远。

1、不良贷款依法剥离不彻底。银行业金融机构通过法律程序,对不良贷款实行再融资贷款、借新还旧、打包拍卖等方式进行剥离处置,但仍有部分不良贷款游离于法制边缘,在表内正常贷款中掩存。使部分借款人触犯《经济合同法》、《担保法》而逃离金融经济法规制裁。据调查统计,至2013年3月31日,常宁某家银行业中小金融机构不良贷款压降到4805万元,同比减少142万元,不良贷款比重为2.3%,虽然符合核心指标监管要求,但是,银行信贷管理操作流程存在法制“擦边球”,正常贷款中存在三个月未偿还利息的贷款和接近到期或逾期的贷款约530万元,比重达到11.03%。另外,在贷款五级分类定义上偏差有之,应该调整进入次级的贷款仍摆放在正常、关注之中,致使这一部分不良贷款没有得到法律保护,或者说,这一部分借款人没有受到法制。

2、不良贷款存在反弹。一是国家公职人员所借欠的不良贷款比重居高不下,偿还贷款速度缓慢,且继续拖欠贷款利息。至3月底,常宁仍有少数国家公职人员欠有不良贷款余额,其中已过三个月仍未偿还利息的占70%。行政村组不良贷款仍保持在上年底的高位不良基数上运行。虽然常宁市人民法院为银行业金融机构提供了法律服务,但效果不是特别理想。

3、借款人误解法律而恶意拖欠。由于某种原因,银行业金融机构对信贷客户联谊不够,在贷款催收过程中缺泛法律手续,没有及时向人民法院主张金融债权,致使贷款过了诉讼时效。少数借款人以此为借口,公然抗拒偿还贷款本息,错误认为贷款过了法律诉讼时效就不要偿还了。其实,只是法院对此类贷款纠纷可以不受理,但并不等于银行的债权不存在了。

4、金融生态环境其它矛盾存在。社会信用缺失的问题依然突出,行政职能错位和司法存在偏颇的现象,经济结构不合理,融资结构单一,信贷有风险,社会中介服务体系不健全,不同程度地损害银行业金融机构的合法利益。

四、金融生态法制探讨

(一)法律服务要介入信用机制。一方面要优化法律服务体系,推进“信用村镇”建设,倡导诚信之风。法律机构要协助银行推广新型支农金融产品,以行政村为信用主体,引导符合信用条件的行政村申报创建信用村,村民贷款要按信用村贷款优惠政策执行。法院要担负法律服务责任和义务,协助村委会推荐诚信信息员,法院和银行要集中审查村民诚信信息,通过法律服务和社会诚信合作,优化信用机制,开发信用贷款产品,提升农村社会信用度。二方面要加大经济金融法制力度,司法部门要指导银行业金融机构应用法律,要配合银行业金融机构与当地党委、政府共立军令状,签立“信贷支农服务条约”、“信贷支农打假责任状”和“金融生态法制责任状”。要协同银行落实金融法规政策,抓实“三个保证”,即保证落实支农贷款的调查、审查、检查制度,保证支农信贷不打“白条”,保证执行贷款利率政策,突出社会效益。同时,支农信贷“五优先”,即粮棉油生产贷款优先,脱贫致富贷款优先,科技农业和创汇农业贷款优先,民营经济和村组集体经济贷款优先,效益企业和项目贷款优先。再是坚持“五公开两承诺”。即贷款政策公开、贷款利率公开、贷款数量公开、法律服务举措公开、监督举报电话公开。两个承诺,一是司法部门和银行向经济社会公众的承诺,即贷款投向、贷款对象、服务项目、服务质量、违纪查处等的承诺。二是应用法律体系协调乡镇党委政府和农户向银行业金融机构承诺,即承诺贷款专款专用,贷款按期偿还,切实维护金融合法债权。

(二)法律服务要支撑金融服务。司法部门要通过法律援助,引导和协助银行业金融机构集中资金支持“三农”经济发展。按照金融法律文献规定,要配合中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,劝导银行结合维护金融消费者权益和自身防范金融风险,做到单户贷款余额不太大,改过去垒大户让少数人用贷款的不良经营行为,要致力向小额农贷转变,以满足最广大农户生产生活贷款需求。保证信贷资金不流入股市,不发放股票质押贷款,杜绝贷款给个人或企业从事证券股票交易。要依法监督银行尊重客户意愿,保证贷款供应现金,不代任何单位和个人扣款,不抵扣税费和统筹款项。要提议银行坚持流动服务,展开背包下乡,进村服务,对农资需求边调查、边落实、边放款支持。设立支农信贷专柜,安排专人坐岗,接待客户咨询和办理信贷业务。在农资需求高峰期,增加坐岗信贷员,推行流水作业,方便农户贷款。彻底消灭“无贷村”。要依法督导银行把扶助企业脱困作为“支帮促”重点。组织信贷骨干深入企业现场,了解生产状况,分析市场行情,出主意、提建议,引导综合管理。打造信用环境,支持企业发展经营成果,让最广大人民群众受益金融和法律服务。

(三)法律服务要促进廉洁机制。司法部门和银行业金融机构要围绕金融和法律服务,联手开展党的群众路线教育实践活动,结合反对“四风”,依法支持银行业金融机构的廉洁法制建设。银行服务的企业单位和个人较多,迫于无奈或人之常情,借机请客送礼搞腐败不能不防。为了给社会经济群体减负,为了净化金融服务环境,优化廉洁机制,促进法制经济发展水平,地方人民法院和其它司法部门要结合行业法制特色实际,督导银行大兴倡廉新风。对银行业金融机构从业人员要开展法律讲座,进行法制教育,结合党性党风党纪和反腐倡廉,开展专题警示教育,劝勉银行干部职工给不良欲望设防,为经济建设服务。同时,要与企业和城乡经济大户开展法制金融经济联谊宣传活动,依法禁止收受客户的现金、有价证券、高档商品等礼金礼物,优化法制金融廉洁机制。对发放贷款“收回扣”等恶劣金融腐败和违法行为,要重拳打击,实行“零容忍”,对实名举报者重奖,对作奸犯科,放贷收回扣者,要清理出银行队伍,情节严重、性质恶劣的,要依据法律规定给予严惩,从金融和法律服务双方面来打造良好的金融生态环境。

五、法制金融几点思考

1、要完善信用体系,促进法制金融生态良性环境。地方人民法院和相关司法部门要以大局为重,法律服务先行,金融经济法制力度增强,要通力运筹,谋划方案,争取地方党委、政府牵头,各级行政职能部门协作,推进社会信用联合制裁,处理好企业与银行债权的关系,制止和纠正企业改制中的违法违规行为。同时,要健全信用法制征信和评价体系,健全以政府主导、市场化运作、法制化服务的信用评价机制,倡导“诚实守信”,强化信用法制约束力。

2、要强化金融自律,促进金融生态适度有序竞争。地方人民法院和相关司法部门要引导和监督银行业金融机构加强行业自律,强化金融经济法制建设,贯彻落实中国人民银行和中国银行业监督管理委员会颁布实施的相关金融法律法规,坚持依法合规经营、有序竞争,在产品和业务广告宣传、发放贷款和争揽储蓄存款、争夺客户资源等方面不能有抵毁、损害竞争对手形象与利益的行为,不能有触犯法律底线的不良行为。

3、要优化法律服务,促进金融生态空间有序拓宽。金融是现代经济核心,法制经济要从法制金融开始。地方人民法院和相关司法部门肩负法律服务重担,是联系经济社会的最好的法律服务纽带,是经济和金融真正的“保护神”。地方人民法院和相关司法部门要争取各级党委、政府加强金融经济中介组织体系建设,提升金融经济中介机构的专业化水平,培植一批符合法律规定的专业化中介机构,为优化金融生态环境服务。要加大对银行业金融机构在债权保全、资产处置等环节的法律服务和政策支持,督促有关部门支持并帮助银行清收和盘活不良资产,降低不良资产处置成本,以释放法律服务红利。

调研组成人员:陈鸿煦、黄敦福、陈社教、朱国良、廖志辉、江小华、贺洪武

陈鸿煦:常宁市人民法院院长

黄敦福:常宁农商银行董事长

陈社教:常宁市人民法院副院长

朱国良:常宁农商银行行长

联系人:江小华随身电话:18674781890

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