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理论调研

关于助农金融自助服务终端发展与风险防范的调查报告

常宁农商银行调研组

    

摘要:当前广大农民不能像城镇居民一样享受方便快捷的支付结算服务,制约了“三农”经济的发展,常宁农商银行创新布放助农金融自助服务终端为破解这一阿喀琉斯之踵做了有益尝试,我们通过实地调研,试对助农金融自助服务终端发展与风险防范进行探讨并提出相关建议,以期真正实现农村支付结算环境改善以及多方共赢。 

 

关键词:助农金融自助服务终端  发展  风险防范

 

近年来,常宁农商银行不断改进民生金融服务措施,推进金融创新,加快普惠制金融发展,通过布放助农金融自助服务终端设立便民金融服务点,有效改善了农村支付结算环境,打通了金融服务"三农"最后一公里。为了掌握助农金融自助服务终端发展与风险防范现状及存在的问题,近期,笔者以现场调查与走访相结合的方式进行了专题调研。从调查情况看 ,该项业务目前开展得比较顺利,并取得了明显的成效,但仍然存在一些较突出的问题,需要进一步完善并改进。 

一、常宁金融经济及助农金融自助服务终端发展概况

1、常宁金融经济概况。常宁市现辖23个乡镇,706个行政村,总面积2046.6平方公里,总人口96万。主产茶油、茶叶、稻米,铅、锌、金、银等29种矿产丰富,其水口山系“世界铅都”。2014年,常宁经济社会发展稳中有进、稳中提质。全年实现地区生产总值244.88亿元,增长9.8%;完成财政总收入14.11亿元,其中地方一般预算收入首次突破10亿大关,达到10.79亿元;完成固定资产投资134.37亿元,增长24%;社会消费品零售总额66.39亿元,增长12.4%;城镇和农村居民人均可支配收入分别为23238元、11740元,分别增长9.8%、12.3%;金融机构存、贷款余额分别为175.1亿元、65.27亿元,分别增长14.2%、23.8%。

2、助农金融自助服务终端发展概况。2015年1月30日上午10时48分,常宁首个便民金融服务点在群众的期盼中正式开业。便民金融服务点通过在交通不便、经济欠发达的偏远乡村、城镇社区和工矿厂区布放助农金融自助服务终端,提供小额现金存取、转账、查询、密码修改、口头挂失、存折补登及惠农补贴、水电费、通讯费、新农合、新农保、小额贷款等各类支付结算服务,实现了农民“足不出村、尽享金融服务”,打通了金融服务“三农”最后一公里。目前该行已建立庙前镇中田村、白沙镇观音村、江河乡双坪村、洋泉镇东山车站、富贵乡鹅院村、罗桥庙山村等六个便民金融服务点,至5月底,累计交易笔数7713笔,累计交易金额322万元,日均业务笔数38笔。

3、助农金融自助服务终端取得的成效。 助农金融自助服务终端的布放实现了农民、银行、政府的三赢。一方面,解决了农民小额现金存取难题,为农民就近缴纳水电费、通讯费以及留守老人支取惠农补贴提供了便利,农民得实惠,欢欣鼓舞,成为最大的受益者。另一方面,缓解了银行柜面压力,促进了业务发展。农民就近前往助农金融自助服务终端支取补贴资金,大大分流了活期小额存取业务,赶集日排长队取低保社保、粮补直补现象大为减少,乡镇支行得以腾出更多的资源为高端客户提供优质服务,这对占领农村金融市场大有裨益,以前流失的高端客户纷纷回流。同时,通过业务的有效开展和针对性宣传,农民用卡意识得以增强,常宁农商银行同农民距离得以拉近,常宁农商银行社会形象、知名度和美誉度得以提升。政府合作共建助农金融自助服务终端,改善了农村金融服务环境,填补了农村金融空白点,解决了农村地区结算难问题。

二、常宁农商银行助农金融自助服务终端发展路径探析

1、坚持四项基本原则。1、坚持“统筹规划、统一设备”的原则。根据业务发展需要和年度综合经营计划统筹规划助农金融自助服务终端布放计划。2、坚持“先行试点、分步实施”的原则。选定2个金融服务空白乡镇,实地布放助农金融自助服务终端进行试点,在总结前期试点经验的基础上,制定推广计划,分步实施推广。3、坚持“依托当地、便民惠民”的原则。在选择助农金融自助服务终端服务点时,充分依托当地乡政府、村委会及龙头企业承办的“万村千乡”超市,综合考虑服务点的信用环境、服务需求、管理能力、场地安全等因素,着力实现便民惠农功能,力求布放的助农金融自助服务终端能发挥最大效能。4、坚持“谁布机,谁受益,谁承担风险”的原则。根据乡镇、村社、农民的有效需求合理布机,设备的所有权、发展的业务、形成的收益归该行所有,同时对助农金融自助服务终端服务点的各种风险承担全部责任。

2、合理确定运营模式。助农金融自助服务终端按运营合作方分为商户(企业)模式、村委会(社区)模式以及原网点撤并后继续运营模式,以商户模式为主。1、商户(企业)模式:由龙头企业承办的“万村千乡”农家超市、农资销售企业(个人)、诊所和电信等通信运营商的收费代理点等,具有固定经营场所的商户向该行提出合作运营助农金融自助服务终端申请,再审查确定。2、村委会(社区)模式:由金融服务空白乡(镇)政府、村委会(社区)根据实际情况向该行提出合作运营助农金融自助服务终端申请,再审查确定。3、原网点撤并后继续运营模式:由于原来的部分乡网点进行了撤并,现有的办公房屋未变卖,由所在地支行选取条件适合的管理员,利用助农金融自助服务终端办理业务,使闲置资产得以利用,继续服务原辖区的客户。

3、科学设置布放条件。(一)对布放点的硬件设施要求:1、商户(企业)模式的必须有独立的服务柜台。合作方能保证管理员的人身和财产安全。安全监控由该行视其环境安全情况确定。2、村委会(社区)模式必须达到以下标准:(1)窗户必须安装1.8厘米钢筋焊接的金属防护网,出入口安装防盗门。原则上安装防抢报警器或110联网报警器。(2)柜台安装防护栏或防弹玻璃,配备狼牙棒、石灰盒等防卫器材。(3)配备保险柜、消防器材及应急照明设施。(4)安全监控视其网络接入方式确定。(二)对管理员的要求:管理员选择是否成功决定着便民金融服务点能否成功。1、管理员由运营合作方负责选定聘用和日常管理。管理员与该行不存在任何劳务关系,不承担管理员个人养老保险、医疗保险、失业保险等费用。2、该行对运营合作方提交的拟聘人员资料进行审查。审查符合条件后由运营合作方组织,该行派专人负责业务培训,经培训合格的确定为管理员。3、助农金融自助服务终端由管理员负责值守,指导、协助客户办理各项业务。4、助农金融自助服务终端日常业务所需周转金均由管理员自行提供,所办业务均与管理员的存款账户绑定。业务所涉及现金和交易均为客户与客户之间或客户与管理员之间的交易。

4、周密制定实施步骤。1、立项开发:由电子银行科技部提出《助农金融自助服务终端业务需求书》,会同山东瑞至海润公司开发或修改应用软件,自主进行设备采购。2、业务测试:电子银行科技部对助农金融自助服务终端在测试环境和生产环境进行测试。3、布放试点:选择金融空白点进行助农金融自助服务终端试点。4、制度建设:边试点、边总结运营和管理经验,制定完善管理制度办法、操作规程和合同文本。5、业务培训:采用视频培训、交叉学习和网点辅导等方式,对全员进行一次助农金融自助服务终端业务培训。6、宣传推广:根据各支行的业务需求,在全市范围内全面宣传和推广助农金融自助服务终端。 

5、严格落实保障措施。1、加强组织领导。该行成立了由董事长任组长,行长任副组长,办公室、会计结算部、信贷管理部、电子银行科技部、保卫保障部负责人为成员的助农金融自助服务终端业务推广领导小组,领导小组办公室设电子银行科技部,负责业务指导推广和各部门的协调配合工作。各支行也相应成立了领导小组,负责宣传和推广助农金融自助服务终端业务。2、制定管理办法。领导小组办公室制定下发了《助农金融自助服务终端实施方案》、《助农金融自助服务终端管理暂行办法》、《助农金融自助服务终端业务操作规程》、《助农金融自助服务终端保密协议》、《助农金融自助服务终端合作协议》、《助农金融自助服务终端代发服务费委托书》、《助农金融自助服务终端管理员聘用协议》等一系列规章制度,为全面推广助农金融自助服务终端业务提供了制度保障。3、实行业务限制。为防范风险,采取业务授权限制措施。1、现金存款单笔最高5000元,单户每天最多办理5笔,当日单户最高存款限额25000元,单月单户最多办理30笔;2、现金取款单笔最高2000元,单户每天最多办理5笔,当日单户最高取款限额10000元,单月单户最多办理30笔;3、转账业务单笔最高5000元,单户每天最多办理5笔,当日单户最高转入或转出限额25000元,单月单户最多办理30笔;4、管理员周转金最高限额50000元,当日业务收支轧差超过50000元的不得办理现金存款业务。不得超限额打白条吸收存款。以上授权根据业务发展规模和运行质量,经申请,该行随时进行调整。4、加强监督管理。在便民金融服务点显著位置张贴《客户须知》、农村金融服务人员“十条禁令”,对现金服务登记簿和“工前准备”打印的清算资料进行勾对,发现交易风险及时处理。5、大力宣传推广。2015年1月30日,常宁农商银行与江河乡政府联合打造的便民金融服务点隆重开业,常宁电视台全程跟踪拍摄,《常宁报》头版头条进行了报道,办公室采写的《常宁农商银行打通金融服务“最后一公里”》在《地方金融》发表,引起广泛关注。

三、助农金融自助服务终端发展与风险防范方面存在的问题

1、业务流水数据不能下发。业务流水数据不能下发造成业务核查和手续费计算核对交易费时费力,不利于网点业务风险管理。

2、服务功能不完善。终端不能办理社保卡缴费业务,不能办理跨行业务,农民结算需求不能充分满足,便民作用没有充分发挥,造成资源浪费。

3、系统软件存瑕疵。有时无法识别有磁存折或者无法打印明细;每一笔业务需要存现操作后再登折操作,过于繁琐,打印出的业务流水只有一联,如有纠纷难于辩解。

4、部分终端发展缓慢。白沙镇观音村便民金融服务点开通四个月以来,业务量发展缓慢,1-3月日均只有2.4笔,日均金额为2451元。经分析,主要原因是柜台宣传不到位,农民习惯使用存折,用卡意识不强。

四、促进助农金融自助服务终端发展与风险防范的建议

1、进一步完善功能。任何新生事物都有一个不断完善的过程,需求来自实践,常宁农商银行要不断征集需求,加强与山东瑞至海润公司合作,进行二次开发,进一步完善服务功能,实现业务流水数据下发,开通社保卡缴费功能以及跨行业务,解决有时无法识别有磁存折或无法打印明细问题,并根据实践不断完善升级。

2、进一步加大宣传推广。各支行要结合本地实际制定宣传推广方案,大力向广大客户宣传助农金融自助服务终端的功能和作用,通过宣传,吸引运营合作商和客户。通过上下联动,齐抓共管,快速推广助农金融自助服务终端,使其在巩固和拓展农村金融市场,提高常宁农商银行服务能力方面发挥积极作用。

3、增强农民用卡意识。由于之前批量开折无磁性的存折要重写磁条,费时费力,用卡则方便快捷,常宁农商银行要加大向农村地区宣传银行卡知识,增强农民用卡意识,加大发卡力度,培养农民用卡习惯。

4、争取政府扶持。当前,金融机构参与农村支付结算环境建设面临的最大问题就是入不敷出。高投入、高成本、低产出严重制约着农村支付结算业务的发展,建议政府采取积极的财政政策,通过减免税收、财政补贴等方式,按照每个助农金融自助服务终端的建设成本给予常宁农商银行50%的财政补贴,力争2016年底实现全辖乡镇便民金融服务点全覆盖。

 

调研组成员

黄敦福:常宁农商银行董事长

肖旭光:常宁农商银行副行长

江小华:常宁农商银行办公室主任

黄现生:常宁农商银行电子银行科技部总经理

陈明生(主笔):常宁农商银行办公室副主任

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