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理论调研

改制后的农商行经营机制转换的难点及对策

---以常宁农商银行为例

  常宁农商银行    陈明生  

两年前,肩负常宁市农村信用合作联社六十年的梦想,常宁人民有了自己的银行——常宁农商银行(全称“湖南常宁农村商业银行股份有限公司”)。改制以来,常宁农商银行加快转型,完善合规,积极创新,优化管理,经营实力得以彰显,法人治理得以完善,发展后劲得以增强,但改革没有完成时,常宁农商银行还存在一些体制机制樊篱,需要更大的智慧,采取更针对的措施,一一步破除,以日臻完善,充分释放改制红利,实现更好更快发展。

一、常宁农商银行基本概况

1、全行概况:常宁农商银行是经中国银监会批准,由原常宁市农村信用合作联社转型成立的衡阳市首批股份制农村商业银行之一。2013年9月23日挂牌开业,是唯一一家将总部设在常宁的总部银行,是营业网点最多,服务范围最广,直接纳税最多的本土银行。股东76人,注册资本2亿元人民币,资本充足率10.54%,不良占比3.17%。全行设12个管理部门,下辖45个营业网点,员工总数429人。

2、 业务状况:截止2015年6月末,全行资产总额83.13亿元,较改制前48.9亿元增加34.23亿元,增幅70%;各项存款余额65.14亿元,较改制前48.88亿增加16.26亿元,增幅33.26%;各项贷款余额40.31亿元,较改制前25亿元增加15.31亿元,增幅61.24%;存、贷款总量和增量均居全市同行业首位;实现财务总收入22221万元,经营利润8041万元,较改制前4914万元增加3127万元,增幅63.63%。

3、法人治理:改制以来,常宁农商银行按照现代金融企业的标准,科学规范“三会一层”法人治理结构,实行授权管理,并按照流程银行的管理模式,根据“以客户为中心”、“以市场为导向”的原则,全行设立12个部门,营业网点达45家,营业网点覆盖城乡,成为常宁市营业网点最多,服务范围最广的具有独立企业法人资格的地方性银行。根据公司法人治理结构,建立并完善了以股东大会为最高权力机构,由董事会、高级管理层和监事会具体运作的法人治理模式,为进一步完善组织架构,有效行使职能,成立了薪酬与提名委员会、关联交易控制委员会、审计监督委员会等专门委员会。两年来共召开股东大会3次,董事会6次,监事会6次,共审议重大决策35项,充分发挥了董事、监事参政议政、共谋发展能力。

二、存在的主要问题及原因分析

1、公司治理机制方面:一是“三会一层”职责还未完全明晰,各专门委员会履职还未完全到位,日常各项议事管理机制还不健全。有由行务会代为履职情况。董事长有列席行长办公会情况。二是外部监事履职主动性、积极性相对不足,外部监督作用发挥不够。

2、风险管理和内部控制方面:一是内控制度建设还存在不足,在改革期间处于摸索阶段,还未能完全体现“法人”特色。二是信息披露内容不够全面,未披露关联交易的类型、金额、比例和薪酬管理有关信息。三是授权管理不规范,部分授权未能体现差别授权原则,授权评价机制不够健全。三是不良反弹压力大。受经济下行影响,有色、化工等行业正处于逆周期,加之社会信用整体滑坡,一些客户按期还本付息能力受到制约,不良贷款反弹的可能性较大。四是表外资产清收难度大。至2015年6月末,收回笔数和金额分别占已核销(置换)贷款总笔数和总金额的14.13%、22.03%。没有收回的贷款大部分丧失诉讼时效。由于时间久,资料不完整,涉及面广等,难以清收和追责。

3、市场定位方面:一是涉农贷款风险大。农业是天然弱质产业,易受自然灾害影响,涉农贷款风险大,农村多为“3850”部队(指留守农村的多位妇女和老人),青壮年借款后普遍外出务工,经常失联,影响了支农积极性。二是农村金融产品和服务方式创新心有余而力不足。农村金融产品和服务方式创新是一个系统工程,纵使金融机构长袖善舞也只能事倍功半,往往投入巨大,收效甚微,如信用村建设,“三权”抵押贷款,须政府牵头,多方联动。

4、绩效考评与薪酬管理方面:一是仍旧实行部门管理模式。常宁农商银行成立后,对部门设置进行了重新设置,2015年1月份又实施了机关效能改革,对机关部门进行撤并整合,按省联社衡阳办事处要求设置12个部门,但仍未脱离行管部门制窠臼。二是薪酬管理激励作用发挥不够。常宁农商银行虽然制定了《绩效考核办法》,规定员工薪酬由基本保障工资、绩效工资、奖励工资、福利工资四部分构成,但仍未能实现绩效薪酬与业绩数据的一一对应,充分调动员工工作积极性。三是分红比例低于股东预期。受利率市场化影响,我行存款利率被迫一浮再浮,平均付息率达3.3%,而贷款利率一降再降,利差越收越窄,导致经营利润难以完成,股金分红比例低于股东预期,进而影响股东信心。

5、金融生态环境方面:一些进入法院起诉的金融案件迟迟不能执行,严重影响了我还债务维权工作的开展,如我行发放的福祥便民卡贷款就有一部分进入了法院诉讼程序,有的案件一拖就是半年甚至更长时间,影响了信贷维权工作,亟待政府、法院对债务维权案件加大执行力度,优化金融生态环境。

三、几点建议

1、进一步完善公司法人治理。一是加强组织建设。全面按照“三会一层”组织框架对各机构进行健全。对各专门委员会人员进行全面清理,对因人事变动需要调整的及时按照相关程序调整到位。二是明晰岗位职责。严格按照公司《章程》规定,“三会一层”各司其职,按照程序开展工作,建立相互制约以相互促进的工作机制。各专门委员会按照规定认真履职,按正常流程进行运转。三是加强内控制度建设。组成专门班子按照《公司法》和本行《章程》的规定以及上级主管部门及监管部门要求,对全行所有制度办法进行梳理。针对全行实际情况,建立健全符合本行经营管理特色的整套完整的制度体系,并提交职工代表大会、董事会和股东大会通过。四是完善信息披露内容。按照监管部门及公司法人治理要求,对所有相关信息进行全面披露,接受广大股东和客户的监督。五是规范授权管理。无论是业务审批还是“三会”召开,严格履行授权制度,授权委托符合相关要求,并有书面文件存档,确保法律手续健全,管理到位。六是充分调动董、监事会成员的积极性。对董、监事实行议案制度,规定每季度要向董、监事会提交经营发展策略和监督管理意见方面的议案。

2、推进金融服务“三农”工作。常宁是典型的农业大市,金融服务“三农”工作势在必行,意义重大,政府部门要高度重识,与金融机构一道全面推进金融服务“三农”工作,促使农村普惠金融服务迈上新台阶。一是成立金融服务“三农”工作领导小组。邀请市委书记任组长,由市长任副组长,市金融办、人民银行、财政局、农办、农业局、林业局、水利局、农机局、国土资源局、房产局、住建局、规划局、经管局等单位负责人为成员,设立办公室,抽调专人,积极开展工作。二是设立涉农贷款风险补偿基金。市财政每年安排1000万元作为涉农贷款风险补偿基金,成立农业担保融资性担保公司,引导涉农金融机构加大对“三农”的信贷投入。三是积极推行“三权”抵押贷款,扩大抵押物范围,变死资产为活资产,撬动农村信贷市场。四是积极创建信用村。成立信用村创建工作领导小组,设立信用村创建工作办公室,建立信用村创建专项考核机制,出台信用村创建总体工作方案,完善信用村创建工作流程,加速推进信用村建设。

3、严格规范经营管理。一是持续推进“基本制度执行年”活动。发放基本制度读本到人手一册,组织员工学习、考试,层层签订“基本制度执行年活动”责任状,增强员工合规意识,提升制度执行力。二是强化内控管理。加强内控有效性,防范操作风险、声誉风险、市场风险。继续开展整体移位稽核、飞行突击检查、营业网点风险排查、常规序时稽核、专项稽核,发挥合规监督作用,打造合规文化。三是强化社会监督。制作信贷从业人员“十不准”客户监督卡,向建立信贷关系的客户现场发放,要求客户详尽阅读“十不准”内容,领取回执联及免费信封,将信贷从业人员办贷行为置于客户有效监督之中,杜绝“吃、拿、卡、要”行为,引导员工“为民、务实、清廉”。四是健全规章制度,规范操作行为。运行权责机制,严格各类授权,落实财务预算管理。加强账户管理、反洗钱管理、现金管理、反假币管理、凭证管理,优化支付结算。五是序时推进风险管理长效机制建设。完善风险管理组织架构,理清各部门风险管理职责;梳理和完善各类制度、管理流程;建立风险管理队伍并制定配套管理办法;制定完善风险管理考核办法,建立风险管理监督、考核评价机制。

4、加强班子队伍建设。一是加强党建工作。践行群众路线,牢记宗旨使命,围绕业务抓党建,抓好党建促业务,为开创常宁农商银行各项工作新局面提供坚强的政治、思想和组织保证。二是配合“三严三实”专题教育。巩固和拓展党的群众路线教育实践活动成果,抓好教育实践活动整改措施的落实,组织开展“回头看”,释放正能量,改进作风,远离“四风”,树行业新风。三是加强教育培训。应用在线考试学习系统,有计划、有重点、分层次开展教育培训,确保每人学习时间不低于150个小时。四是推行客户经理准入和等级制度。出台客户经理等级评定与考核办法,信贷基础工作达标升级管理办法。组织客户经理培训、考试、评定,提升信贷客户经理队伍素质。五是加强企业文化建设。外树形象,加快置换土地处置变现,启动新办公大楼建设,内强素质,推进“11359”理念教育,办好报刊和网站,打造文化软实力。六是加快绩效考核系统建设。常宁农商银行已于2015年3月启动绩效考核系统建设,目前已完成需求设计、系统搭建等大部分工作,预计8月份试运行,系统将实现绩效薪酬与业绩数据的一一对应,有利于彻底告别“大锅饭”,充分调动员工工作积极性。

5、全面优化金融生态环境。金融是经济发展血脉,同时也是睛雨表。政府要全面优化常宁金融环境,进一步支持常宁农商银行做大做强。一是出台失信惩戒机制。凡是欠钱不还的国家公职人员一律不得提拔重用,凡是信用缺失的企业家一律不得担任各级人大代表、政协委员,政法部门要为常宁农商银行合法收贷保驾护航。二是按贡献度分配政府性存款。以贷款额、纳税额、存贷比、中长期贷款占比四项指标衡量贡献度,按贡献度将政府性存款分配各银行金融机构。三是建立奖励机制。市委、市政府每年拿出若干现金对经济社会发展贡献最大的银行业金融机构给予补贴,以进一步提高银行业金融机构支持地方经济发展能力。

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